روی خط خبر

موضوع: بورس، بانک و بیمه منبع: بانکداری الکترونیک
امتیاز: 5 5

مطلب با عنوان فروریزی دیوارهای بانک از وب سایت بانکداری الکترونیک ebinews با درج لینک اصلی خبر نمایش داده شده است.

فروریزی دیوارهای بانک

در آمریکای شمالی و آسیا، هیچ اجبار قانونی برای قطع زنجیره ارزش بانک ها نیست/ با این حال، فشار رقابتی فزاینده و مزیت فرضی اولین اقدام کننده به ایجاد یک الگوی شراکت یا استفاده زودهنگام از رابط ها (APIs) می انجامد.

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، از یک چشم انداز صادراتی، بانک هایی که در معرض دومین دستورالعمل خدمات پرداخت (PSD2) اروپا قرار دارند، مجبورند که داده های خام حساب ها (شامل سابقه تراکنش و مانده حساب) را به شیوه ای ایمن و مقررات گذاری شده از طریق مجموعه ای از استانداردهای رابط توسعه نرم افزار (APIs) برای طرف های سوم در دسترس قرار دهند. از این رو، ارائه دهندگان طرف سوم (هر یک از بانک ها، فینتک ها، خرده فروشان، تلکام ها، بیمه گران، طراحان مدیریت ثروت) می توانند از آن رابط ها (APIs) برای گنجاندن اطلاعات در پلتفرم شان استفاده کنند تا خدمات و محصولاتی که ارائه می کنند را بهبود بخشند. این معادلِ همان شیوه ای است که توسعه دهندگان دیجیتال به سرعت به گوگل پیوند (لینک) می دهند یا دکمه «با فیسبوک وارد شوید» را روی آپ یا تارنمای خود قرار می دهند. همچنین، طرف های سوم تحت دومین دستورالعمل خدمات پرداخت اروپا (PSD2) می توانند تراکنش های پرداخت «بانک به بانک» را از طرف مشتری به انجام رسانند. زیبایی رابط ها (APIs) این است که بانک صادرکننده نیازی نمی بیند تا پیش بینی کند مجموعه خدماتی که ارائه می دهد چگونه مورد استفاده قرار می گیرند.طرف های سوم تا آنجا که مناسب، دارای سهولت استفاده، و یافتنی هستند، کار سخت توسعه ایده ای را به انجام می رسانند که دیگران را مجذوب استفاده از رابط ها (APIs) در ایجاد محصولات پیشرفته و جدید برای مشتریان نهایی می کند. درست مانند بچه ای که با کپه ای از آجرهای ساده لگو ساختمان هایی حیرت انگیز می سازد، بانک ها از آنچه این طرف های سوم می توانند با خدمات شان خلق کنند، شگفت زده می شوند.در آمریکای شمالی و آسیا، هیچ اجبار قانونی برای قطع زنجیره ارزش بانک ها نیست. با این حال، فشار رقابتی فزاینده و مزیت فرضی اولین اقدام کننده به ایجاد یک الگوی شراکت یا استفاده زودهنگام از رابط ها (APIs) می انجامد. تکثیر مدخل های توسعه دهنده بانکی، جایی که طرف های سوم می توانند به رابط ها دسترسی داشته باشند، نشان دهنده فشاری است که بانک ها در این بازارها برای انتشار داده های مشتریان، توانمندسازی خدمات جزئی بانک ها، و ایجاد شراکت راهبردی ای حس می کنند که به مشتریان نهایی شان سود می رساند.برای مثال، بانک دی.بی.اس (DBS) در سنگاپور اخیرا یک مدخل توسعه رابط (API) راه اندازی کرد که 155 گونه خدمات را، شامل جوایز، پرداخت ها، و انتقال وجوه، دسترسی پذیر می کند. هم اکنون شرکایی همچون مک دونالد، و «پراپرتی گورو» برای بهبود محصولات خود به مشتریان از این خدمات استفاده می کنند. در اروپا، بانک دی.بی.اس با پروژه بانک باز شراکت کرده است تا طیف وسیعی از رابط ها (API) را در یک محیط جعبه شنی دسترسی پذیر کند تا توسعه دهندگان بتوانند قبل از عملیاتی کردن آن دسته از ارائه محصولات، که شامل خدمات منفرد بانکی مثل مدیریت هویت می شوند، چنین محیطی را تجربه کنند. همان طور که تجربه راهبری بازارهای بانکداری باز نشان می دهد، اساس رقابت به طرزی موثر از راهکار بانکی کاملا یکپارچه به بانک هایی تغییرجهت می دهد که از طریق پرتال ها (مدخل ها) رقابت می کنند تا توسعه دهندگان بیشتری را به استفاده از خدمات پیکرپار (کامپوننت) بانکی ترغیب کنند.فرصت های خارج از حوزه بانکیهرچند که این جریان صادراتی (انتشار داده ها) برخی از داده ها، الگوریتم ها، و فرایندهای بانکی را در معرض ریسک بیرونی (مثل حیف و میل درآمدهای پیشتر به دست آمده) می گذارد، فرصت های چشمگیری را نیز برای بانک ها ارائه می کند تا تجربه مشتریان را بهبود بخشند، جریان های درآمدی جدید ایجاد کنند، دارایی های موجود را پولی کنند، و در اکوسیستم بزرگتری که برای طرفین سودمند است مشارکت کنند. بانک ها با دسترسی پذیر کردن رابط ها (APIs) برای توسعه دهندگان طرف سوم، ملزم می شوند که با سرعت بیشتری نوآوری کنند تا انتظارات تقاضایی فوری این دسته از مشتریان را برآورده کنند.بانک ها با استفاده از نقش های جدید ارائه کننده خدمات آغازگر پرداخت (PISP) و ارائه کننده خدمات اطلاعات حساب (AISP) که در دومین دستورالعمل خدمات پرداخت اروپا (PSD2) معرفی شده اند، می توانند محصولات و خدمات جدید ایجاد کنند، و دیگران را توانمند کنند تا ایده های جدید، الگوهای کسب وکاری، و تجربه مشتری عمیق تری داشته باشند که به نوبه خود حوزه توزیع و دسترسی بانک ها را وسعت می بخشد. ارائه کنندگان خدمات آغازگر پرداخت (PISPs)ای مانند سوفورت (Sofort)، تراتستلی (Trustly)، و ایده آل ((iDEAL، پرداخت های آنلاین را از طرف مشتری برای پذیرنده الکترونیکی انجام می دهند که بدین وسیله بدیلی برای مشتری و پذیرنده به جای پرداخت های کارتی فراهم می کنند. مینت.دات.کام (Mint.com) مثالی پیشرو از ارائه کنندگان خدمات اطلاعات حساب (AISP) است که اطلاعات حساب مشتریان را استخراج و یکپارچه می کند تا در سازماندهی و مدیریت مالیه شخصی مشتریان به آنان یاری برساند. هم اکنون مینت بیش از 15 میلیون کاربر دارد.بانک ها می توانند رابط های (APIs) خود را فراتر از الزامات نظارتی توسعه دهند تا به مشتریان کنونی شان خدمات جدیدی، مانند شناسایی یگانه (single sign on)، پرداخت با پاداش امتیازی کارت اعتباری، و کاهش تدریجی اعتبار) ارائه کنند و داده ها را برای مدیران مالیه شخصی یا آپ های حسابداری کسب وکارهای کوچک مثل Quickbooks و Xero منتشر کنند. هم چنین، بانک ها می توانند خدمات ویژه خود را به دیگر طرف ها بفروشند؛ مثلا خدمات بررسی اعتبار مصرف کننده برای فینتک ها یا ابزارهای مدیریت هویت (مانند KYC) برای بانک های کوچک، تا کسب وکارشان را توانمند سازند. در برخی حوزه ها، مثل انتشار داده های کسب وکارهای کوچک برای آپ های حسابداری، این یکپارچه سازی ها برای مدتی وجود داشته اند اما سفارشی و محدود شدند. در عوض، هم اکنون داریم وارد دنیایی می شویم که این گونه رابط ها استانداردسازی می شوند و همرسانی اطلاعات به جای آنکه صرفا استثنایی قابل مذاکره باشد، تیدبل به قاعده می شود.هم اکنون شاهد تکثیر موراد استفاده در بانکداری باز هستیم که بر پایه ترکیبی از مقررات گذاری، انتظارت مشتری، و بهبود فناوری رخ می دهد. رابط (API) آغازگر حساب بانکی کاپیتال وان به مصرف کنندگان اجازه می دهد که به سرعت و سهولت از یک تارنمای طرف سوم درخواست دهند، برخی اطلاعات اساسی را همرسانی کنند، و یک حساب سپرده باز کنند. همه رابط های (APIs) باز بانک BBVA آرژانتین به طور رایگان در دسترس مشتریان اسپانیایی آن قرار دارند؛ مثلا یک فروشنده خرده فروش ممکن است با اخد وام از BBVA از طریق کلیک روی دکمه وام در صفحه نمایش پرداخت خرده فروش، خریدهای خود را تامین مالی کند.مسترکارت نیز خدمات کارتی اش را جسورانه تبدیل به شمار زیادی از رابط های (APIs) پیکرپار (کامپوننت) کرده که شامل یک سرویس توکن سازی است که کسب وکار برین تری (Braintree) پی پال را برای پذیرنده ها امکان پذیر می کند. شبکه پرداخت های فرد به فرد زله (Zelle) در آمریکا (که در سه ماهه سوم سال 2017 میلادی بیش از 60 میلیون تراکنش را پردازش کرد) برای منفردسازی و جزئی سازی عناصر پرداخت از رابط ها (APIs) استفاده می کند، و سپس آنها را مجددا به بانک های شریکش می فروشد. یو.اس بانک برای کسب وکارهای مشتری اش آپ بهینه ساز حساب های پرداختنی را درون پلتفرم حسابداری Sage Live قرار می دهد تا با تحلیل جریان پول نقد، به مشتریان کسب وکاری کوچک و متوسط آمریکایی و کانادایی خود کمک کند سرمایه جاری شان را بیشینه سازند و جریان نقدینگی خود را در نزدیک ترین زمان مدیریت کنند. اینها فقط نمونه های معدودی از بانک هایی هستند که توانسته اند با صدور (انتشار) اطلاعات و خدمات، وفاداری مشتریان را به دست آوردند و کسب وکارهای جدید خلق کنند. این مثال ها نشان می دهند که هیچ گونه بازگشتی به سوی اکوسیستم های محافظت شده در کار نیست.شراکت های خارج از بخش بانکییکپارچه سازی آسان تر محصولات بانکی با خدمات طرف سوم نیز می تواند به بانک ها کمک کند که در مشارکت با سازمان هایی که یک پایه مشتری وفادار دارند، دامنه فعالیت توزیعی خود را گسترش دهند. بانک CBW یک بانک کوچک محلی در ایالت کانزاس آمریکاست که هم اکنون یک مهندس پیشین گوگل مدیر آن است. این بانک حدود 500 رابط (API) ارائه می کند و هم اکنون 140 شریک بیرونی دارد که الگوی کسب وکاری اش را فراتر از آنی می برد که یک بانک سنتی در شهری کوچک می تواند به آن نائل شود. ممکن است بسیاری از آن رابط ها مورد استفاده قرار نگیرند، اما شاید یکی از آنها به موفقیتی مثل گوگل مپ نائل شود و درخواست عظیمی برای استفاده از رابط های این بانک را موجب شود، به نحوی که الگوهای کسب وکاری نوین و ناشناخته ای ظهور کند. شایسته یادآوری است که اوبر (Uber)، لیفت (Lyft)، و کلیت الگوی کسب وکاری تاکسیرانی آنلاین تنها پس از انتشار رابط (API) نقشه گوگل ظهور کرد.در بریتانیا، بانک ایرلند در مشارکت با اداره پست اجازه دسترسی همه چیز، از حساب سپرده و وام گرفته تا ارز، کارت اعتباری، و رهن در بیش از 1100 شعبه اداره پست، به بالای 2.4 میلیون مشتری می دهد. از چشم انداز مشتریان، آنان عملیات بانکداری خود را با اداره پست انجام می دهند. درواقع، بانک ایرلند ارائه دهنده ای محسوب می شود که با استفاده از شراکت یک طرف سوم، ترازنامه اش را در بیرون از بازار داخلی خود توسعه می دهد.با پیشرفت فناوری و استاندارد شدن رابط ها، غیربانک های هرچه بیشتری می توانند با سهولت دسترسی توزیعی و اعتماد مشتری خود را در مشارکت با بانک های سنتی پولی سازی کنند. در این نوع الگو، چالش بانک ها این است که به جای ایفای نقش به عنوان تامین کننده محصولات کالایی، یک شریک قابل ترجیح باقی مانند.تلقی صحیح از فعالیت های برون-بانکی در بانکداری بازهمانطور که نقشه ها، وسایل جهت یابی، و طراحی بهتر کشتی ها به دریانوردان هلندی کمک کرد تا دریاهای ناشناخته را بپیمایند، بانک ها باید درباره فهم نحوه بهره برداری از فرصت های صادرات به بیرون از حوزه بانکی سرمایه گذاری کنند. همانطور که الگوهای کسب وکاری دیگر شرکت ها را توانمند می سازند، آنان باید از تبدیل به ارائه دهنده صرف کالا اجتناب کنند و مثل پرداخت خودکار در آپ هایی همچون استارباکس و اوبر، پلتفرمی مناسب برای بسط چنین فعالیت هایی باشند.سرویس های درون بانکی؛ کافی است که فقط اتصال و اجرا (plug and play) کنیددیگر مسیر تجاری در دنیای دوجانبه بانکداری باز واردات (یا ورودیه) است؛ جایی که بانک ها می توانند به آسانی مشخصه های محصولات و خدمات شرکای طرف سوم را درون محصولات پیشنهادی خود بگنجانند. همه چیز از داده ها (مثل امتیازات اعتباری رایگان) گرفته تا پاداش هایی که پذیرنده می دهد، و شبکه کارتی که یک سوئیچ ساده «روشن/خاموش» را برای صادرکنندگان ارائه می کند تا در آپ موبایل شان بگنجانند. این خدمات را امروزه طرف های مختلفی در دسترس قرار می دهند، اما بانک های اندکی این قابلیت ها را تماما وارد محصولات پیشنهادی خود کرده اند. چنین کاری می تواند به سرعت خدمات مشتریان بانکداری شخصی شده را افزایش دهد، باعث وفاداری مشتریان شود، کارمزد جدید ایجاد کند، و هزینه های عملیاتی بانک را کاهش دهد. این جریان وارداتی (ورودی) فرصتی دوگانه برای بانک ها به ارمغان می آورد:الف) افزودن محصولات و خدمات بانکی که بانک ها نمی خواهند ارائه کنند، نمی توانند ارائه کنند، یا نمی توانند به خوبی دیگران ارائه کنندهمه بانک ها درباره نمایه ریسکی که می خواهند متحمل شوند، محصولاتی که ارائه می کنند، و مشتریانی که بر پایه آن نمایه بدان ها خدمات رسانی می کنند، انتخاب هایی می کنند. سهولت ورود و گنجاندن محصولات طرف سوم باعث می شود که بانک ها بتوانند وام، محصولات بیمه ای، یا محصولات انتقال وجوهی را ارائه کنند که خارج از دامنه اشتهای ریسک شان قرار دارند. شرکت جی.پی. مورگان چیس به کمک شراکت اش با آندک (OnDeck) خدمات وام دهی آنلاین به کسب وکارهای کوچک می کند و بدین گونه وام هایی فوری در دسترس آنها قرار می دهد که ممکن است نخواهند در ترازنامه شان وارد شود. هم چنین، این فرصت برای بانک ها هست که با تدارک خطوط تامین عمده فروشی که شرکا آن را فراهم می کنند، در چنین مواردی مشارکت کنند. در بریتانیا، بانک چالش آفرین استارلینگ (Starling) با پلتفرم خرده فروشی پرداخت ارز خارجی، TransferWise، شراکت کرده است تا برای مشتریان این بانک دسترسی مستقیم و درون اپلیکشنی محصولات TransferWise را فراهم کند. چنین محصولات پیشرفته ای باعث می شوند که بانک ها با عرضه محصولات بهینه و بدون تضعیف اقتصاد محصولات وام دهی و سپرده اصلی که محرک کسب وکارشان هستند، باز و نوآورانه به نظر برسند. توانایی واردات آسان محصولات طرف سوم، نرخ سوخت و سازی (متابولیک) بانک های سنتی را نیز افزایش می دهد. بهترین رابط ها (APIs) همیشه و خیلی سریع ساخته می شوند، بنابراین عصر ارائه محصول بانکی، مثل یک کارت اعتباری جدید، به بازار طی یک دوره نه تا هجده ماهه، به سرعت در حال سپری شدن است. بانک ها باید قادر باشند برای ارتقای فصلی یک محصول از سطح ایده به مرحله ورود به بازار در چند هفته یا حتی چند روز و بدون آنکه ارائه آن ضرورتا وابسته به سامانه های بانکی، ترازنامه، یا قابلیت های خدمات رسانی باشد، رابط (APIs) وامِ فروش بگیرند؛ و این البته نیازمند فضای فکری ای متفاوت از امروز است- فضایی که برای موفقیت در عصر نوین بانکداری باز بسیار ضروری است.ب) افزودن محصولات و خدمات غیربانکی مثل خانه، خودرو، خرید کالاهای مصرفی، و خدمات مسافریبانک ها همچنین می توانند با استفاده از جنبه های وارداتی بانکداری باز، خدمات خود را فراتر از دامنه توانایی بانک های سنتی گسترش دهند و طرح هایشان را فراتر از خدمات مالی ببرند و تجربه مشتریان را غنی تر و کامل تر کنند. پژوهش های اکسنچر نشان می دهد که 48 درصد مصرف کنندگان می خواهند که بانک ها در فرایند خرید برای محصولات غیربانکی نقش بازی کنند. بانک ها از طریق یکپارچه شدن با حوزه هایی مانند جست و جوی مستغلات یا شراکت با دلالان ماشین برای نمایش محصولات محلی، می توانند پیوند بهتری میان محصولات تامین مالی خود با فرایند وسیع تر تصمیم گیری مشتری برقرار کنند. بانک کامنوِلث (Commonwealth) استرالیا مثال خوبی در این رابطه است که کسب وکار رهنی خود را از طریق یکپارچه شدن جسورانه با حوزه جست و جوی مستغلات توسعه داده است. در جهان شرکتی، معادل این کار را می توان در خدمات اطلاعات کسب وکار و پیشنهاد خرید یافت که به پایش فعالیت های تراکنشی می پردازد، و بر پایه آن جریان پیشنهاداتی درباره روابط عرضه کنندگان می دهد. در بسیاری از موارد، بانک ها نیز از قابلیت های موجودی استفاده می کنند که مستقیما و بدون هیچ افزایش هزینه ای در دسترس مشتریان قرار دارد.برای نمونه، بانک هایی که برنامه های اختصاصی پاداش سفر ارائه می دهند، هم اکنون قدرت خرید بالایی دارند که هر وقت بخواهند می توانند آن را در دسترس مشتریانی بگذارند که خارج از برنامه کارت اعتباری قرار دارند. با این حال، در تمامی این موارد بانک ها باید مواظب باشند خدمات تراکنشی یا تامین مالی ای که ارائه می کنند، آنقدر کلیدی هستند که تجربه مشتری را وسیعا غنا ببخشند. همان طور که نمونه استارباکس (Starbucks) نشان می دهد، هنگامی که محصول بانکی صرفا یک تواناساز کالایی است، بانک ها خیلی راحت پشت پرده تجارت باقی می مانند و اعتبار و برجستگی خود را از دست می دهند.کاهش هزینه ها از طریق تسهیل تعامل با فینتکبانکداری باز استفاده از طیف فرصت های خدماتی و محصولاتی ارائه شده به کمک استارتاپ های فینتک را برای بانک ها تسهیل کرده است. معمولا بانک های بزرگ می توانند با فینتک ها شراکت مستقیم کنند تا آموزش ببینند، تجربه کنند، و غالبا نحوه ارائه خدمات به دست خود را بسنجند. با این حال، غالبا بانک های کوچک در نحوه مشارکت با فینتک ها دشواری هایی دارند زیرا باید مواظب باشند از متابولیسم نوآورانه بزرگ ترین بازیگران این صنعت جا نمانند.یکی از راه هایی که به این بانک های کوچک کمک می کند تا به چنین هدفی برسند، یاریگری ارائه دهندگان بانکداری یکپارچه (core banking) است که با محیط (plug-and-play) یا «اتصال کن و اجرا کن» اش تجربه بانک ها با پیشنهادات نوین را عاری از مخاطره می کند. برای مثال، شرکت تجزیه و تحلیل فراکتال (Fractal) شبکه اطلاعات بازاریابی شخصی سازی شده خود به نام Customer Genomics را بر روی راهکار پلتفرم-به-مثابه-خدمت فیوژن فابریک (Fusion Fabric) غول فناوری مالی فیناسترا (Finastra) ساخته است، به نحوی که بانک ها می توانند خدمات تجزیه و تحلیل مشتری را شناسایی خودکار (plug-and-play) کنند تا در دسترسی به مشتریان جدید به آنها یاری رساند. هم چنین، شرکت نرم افزاری تمنو (Temenos) جایگاه فروشی برای پلتفرم بانکداری یکپارچه T24 خود ایجاد کرده است که نقش یک آپ استور (app store) را ایفا می کند و دسترسی به مجموعه ای از خدمات جدید استانداردسازی و تاییدشده را بر پایه رابط (API) و شناسایی خودکار (plug-and-play) تسهیل می کند- مشابه نحوه اعتماد مصرف کنندگان به آپ هایی که از آپ استور اپل بارگیری می کنند. این ساختارها با دسترسی پذیر کردن پایه موجود مشتریان بانکی، به تغییرجهت الگوهای کسب وکاری فینتک از کسب وکار-به-مصرف کننده (B2C) یا کسب وکار-به -کسب وکار (B2B) به B2B2B یا B2B2C کمک می کنند. برخی بانک ها – احتمالا تازه واردهایی مثل solarisBank – حتی می توانند رویکردی آمازون-مانند در رابطه با بانکداری باز در پیش بگیرند و تحت یک رویکرد کسب وکاری کاملا پلتفرمی، صرفا محصولات طرف سوم ارائه دهند. آنها، برخلاف رقبای قدیمی، با خطر کاهش ارزش اقتصادی مرتبط با عدم ارائه محصول مواجه نیستند و بنابراین می توانند تمرکز صرف بر ارائه بهترین محصولاتی کنند که به شیوه ای بی نقص یکپارچه شده اند و اقدام به کسب سود از این نقش هماهنگ ساز کنند.تلقی صحیح از فعالیت های درون-بانکی در بانکداری بازبزرگ ترین چالش برای بانک هایی که در پی بلندپروازی تجاری در امور درون-بانکی هستند، نحوه ایجاد تفاوت با دیگران است. برای نمونه، دیگر دسترسی به گوگل مپ سبب تمایز یک آپ با آپ های دیگر نمی شود. در عوض، شرط اصلی و عامل سلامت کار است. سوال اساسی باید این باشد که چه چیزی موجب توجه و مشارکت جدی مشتریان در طرح ها و محصولات بانکی می شود یا در چه حوزه هایی می توان به عنوان یک بازیگر پلتفرمی به ایفای نقش پرداخت.منبع: ماهنامه بانکداری آینده شماره 35

مطلب با عنوان فروریزی دیوارهای بانک از وب سایت بانکداری الکترونیک ebinews با درج لینک اصلی خبر نمایش داده شده است و آپین در قبال محتوای اخبار هیچ مسئولیتی ندارد.

مطلب با عنوان فروریزی دیوارهای بانک از وب سایت بانکداری الکترونیک ebinews با درج لینک اصلی خبر نمایش داده شده است.

اخبار گوناگون